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Onde fazer crédito habitação (Março/Abril 2017)
- psferreira2013
- 31 maio 2017
Pois eu também não uso cartão de crédito, embora as condições sejam no último trimestre, tenho sempre receio de não me lembrar, o objetivo do banco e mesmo esse...
Tenho que ter os 3 que mencionei, ou seja, débitos diretos, 25 euros mensais e depósito a prazo de 1000 euros.- SofiaCNeves
- 31 maio 2017
Boa tarde a todos,
Ando a fazer simulações para adquirir o crédito a habitação e recebi agora o seguinte email do Banco Popular: "O Banco Popular a partir de agora nos processos de C Habitação só financia com LTV máximo de 80% e o mesmo terá de ser calculado sobre o menor valor dos valores, de aquisição ou avaliação.".
Tinha ideia que financiavam 80% do valor da avaliação...Isto é uma medida recente?Não...alguns bancos só financiam 80% do menor valor.- SofiaCNeves
- 31 maio 2017
Colocado por: SupporterNão...alguns bancos só financiam 80% do menor valor.
Sim, eu sei disso. Mas tinha ideia que o Banco Popular financiava 80% da avaliação...Atenção com os valores do seguro de vida.Ora bem, mais boas (ou más) notícias.
Já tinha pedido simulação na CGD por ser o banco com que sempre trabalhei a título pessoal, e a título profissional, é um dos com que trabalho na empresa. Assim, hoje apresentei-me ao balcão a título profissional e à saída abordei o gestor que me tinha feito a simulação e apresentei os dados que tinha do totta e bankinter. Disse-me que não podiam chegar aos 1.25, mas que tinham autorização em que podiam apresentar melhor do que tinham feito anteriormente (tinham-me apresentado fixa a 7 anos a 1.90 e depois passava a variável, julgo que a 2.000).
Mandou-me a FIN por email, uma vez que estava com pressa e saí. Acabei de receber, e tenho um spread de 1.50, sendo que me foi dito que não consideram euribor negativa... No entanto na FIN vem 1.381 (1.50-0.119).
Assim para ter uma ideia tenho:
Enquanto o Totta ganha por apenas 2€ na prestação, tenho melhor desempenho nos seguros da CGD. Enquanto sei que posso fazer seguros fora do Totta sem agravar, na CGD tem de fazer parte. Para além disso, o spread base no Totta é de 3.9 e na CGD é 2.7.
Assim, a diferença de um para outro, tendo em conta diferentes anos (calculei 6 exemplos: 3º/6º/10º/20º/30º/40º ano) tenho sempre vantagem na CGD.
Se avaliar somente pelo última células das FIN:
Total de encargos Totta: 250 790.59€ contra 242 775.16€ da CGD.
TAE Totta: 2,680
TAE CGD: 2,580
TAER Totta: 2,702
TAER CGD: 2,622
Totta: Débito directo + PPR + Domiciliação
CGD: Cartão crédito (sem gastos mínimos) + cartão débito (sem gastos mínimos) + domiciliação
Na CGD acabo por ganhar trocos (300€) nas comissões iniciais uma vez que não me cobram comissão de avaliação. 720,28€ vs 1061,42€
Ora, isto veio dar uma grande volta ao que tinha mais ou menos alinhavado...Ma cgd não lhe 'obrigam' a ter o seguro de protecção ao crédito?Obteria pelo cgd por causa do spread baseColocado por: Gomes.Ma cgd não lhe 'obrigam' a ter o seguro de protecção ao crédito?
A única coisa que a FIN diz é:A celebração do contrato de crédito à habitação encontra-se, ainda, subordinada à condição de contratação de um seguro de vida e de multiriscos.
A única coisa que me deixou mais apreensivo foi na amortização... Em todas as simulações que recebi fala de 0.5%... Esta fala destes 0.5% acrescido de 4% de imposto do selo. Ora, estes 4% referem-se ao total da amortização? é que assim fica em 4.5%...Pagas o imposto de selo do montante que vais pagar por abater.
Vamos supor que por abater tens de pagar 500€ de penalização, tens de pagar os 4% de IS sobre os 500€.Pois... se abater 10000€, acabam por ser 0.5% + 4.0% de IS... 450€, ou seja, 4.5%.
Em nenhuma FIN falava sobre isso, e nenhum gestor nos falou disso. Apenas a FIN da CGD o refere.
Como o emad diz, sempre cheios de truques... Porquê esconder esses 4.0% de IS? Enfim...O imposto de selo é uma obrigação legal, os bancos não podem fazer nada só cumprem a obrigação de cobrança e devolvem ao estado, é como pagar o IVA, é um imposto. Não faz muito sentido mencionar isso na FIN, até porque pode deixar de ser cobrado se o governo assim decidir imagine que acabam com isso.... não quer dizer que o gestor do seu processo em conversa não pode-se mencionar, mas...
A grosso modo... é o imposto mais antigo que temos! Já vem do tempo dos reis... e não é culpa do banco você não ter conhecimento dele, olhe o código da estrada muda todos os anos, você não recebe nenhuma carta em casa a avisar e certamente anda na estrada como os outros :) já é de ser assim...
Você paga esse imposto de selo em outras coisas e operações que faz no banco (e não só), se já fez algum outro (qualquer) crédito já pagou imposto de selo...Certo... Pago imposto de selo sobre várias coisas... Mas se referem, mesmo em conversa, que a amortização de créditos com taxa variável é a fixada por lei - 0.5% - também podiam referir o resto. Também isso poderia mudar, já que é fixado... Então não deveria ser mencionado? É assim que interpreta? Diziam só que há possibilidade de amortização.
Para além disso, se nas comissões iniciais referem que acresce 4% de selo ou ainda o IVA...Tome-se como exemplo o Bankinter, nas comissões iniciais:
-Comissão de Estudo do Crédito Habitação: 270.40 EUR (260.00 EUR, acrescido de 4% de Imposto do Selo)
-Comissão de Tramitação: 110.70 EUR (90.00 EUR, acrescido de 23% de IVA)
e por aí fora...
Logo, porque não incluir a mesma informação na amortização? Para mim, é uma forma de camuflar a coisa... Logo, agem de má fé!Esses 0.5 o banco pode abdicar deles. É deles. Já o imposto de selo não.
Quanto à informação poder ou não ser incluída, poder pode ou deveria, mas estas coisas são geridas muito na base das obrigações. Já o TAER foi criado por obrigação, para a malta poder objectivamente comparar simulações, porque antes disso era complicado para o leigo ter noção se estava caro ou barato..
Seja como for o importante aqui é, seja qual banco for, desse você não escapa, portanto o facto de o informarem ou não, tendo você de fazer um crédito, acaba por não o prejudicar em nada se não o tiverem informado uma vez que não há opção... a opção para não o pagar é só uma: Não fazer o crédito.O imposto de selo será mesmo do montante total da amortização? Ou dos 0,5% da amortização antecipada?
Nós simuladores que tenho usado são calculam os 0,5%O imposto de selo é acrescido à comissão do banco e não à amortização de capital. Sobre o capital pagamos à cabeça aquando da libertação do valor inicial de financiamento! A única penalização de amortização antecipada em contratos de juro variável são os 0,5% sobre o capital amortizado e 4% sobre a comissão, no fundo a taxa de esforço final é de 0,52%...O valor é irrisório... se pagar 100 mil euros pagamos 500 euros de penalização por amortização antecipada e 20 euros de Imposto de selo... aqui não vejo maldade dos bancos até porque este imposto é obrigatório sobre qualquer comissão que não tenha IVA. Normalmente tudo o que não tem incidência de IVA tem de IS- marcoaraujo
- 1 junho 2017 editado
O imposto de selo é pago sobre a taxa do abate.
Exemplo: abate 50 mil euros. Paga 0,5% de taxa:
50000 x 0,5% = 250€
Depois paga IS sobre essa taxa:
250 x 4% = 10€
Total: 250 + 10 = 260€- pcspinheiro
- 1 junho 2017
Colocado por: LearodPois... se abater 10000€, acabam por ser 0.5% + 4.0% de IS... 450€, ou seja, 4.5%.
Em nenhuma FIN falava sobre isso, e nenhum gestor nos falou disso. Apenas a FIN da CGD o refere.
Como o emad diz, sempre cheios de truques... Porquê esconder esses 4.0% de IS? Enfim...
Tanto quanto percebo o imposto de selo é sobre os 0.5% pagos e não sobre os 10000 amortizados... As contas estão mal feitas.- pcspinheiro
- 1 junho 2017
Ah, não li até ao fim, já havia esclarecimentos acerca disto :-)0.0518 seg. NEW