Colocado por: manelvc
coloca num PPR esses 200€, assim ainda vai buscar mais de IRS e pode ser que dê algum juro. depois como usa para pagar prestações não tem penalização
Colocado por: WarrenG
Felizmente sei fazer contas, até porque os meus rendimentos provêm na grande maioria de investimentos financeiros.
O problema da grande maioria dos portugueses é que fazem contas a 1 ou 2 anos.
No meu caso pedi um empréstimo pois posso continuar a manter o capital que tenho investido noutros instrumentos com retorno superior.
Vamos assumir que tenho um investimento com um retorno de 7% anual. Pagando 1.2% de juros até ao fim do empréstimo, garanto que o spread entre esse investimento e do custo do capital será de 5.8%. Caso a Euribor volte ao que estava em 2008 quando a inflação estava inferior ao momento atual, seria 5.5% de euribor mais 0.9% de spread = 6.4%. O retorno real do meu investimento reduzia-se para 0.6%, o que equivalia a quase um décimo.
Na discussão fixa vs variável, a diferença é entre ter um retorno de 5.8% (fixa) ou 6.1% (variável). A diferença é negligenciável e garanto que tenho juros muito abaixo da inflação durante todo o prazo do empréstimo (o objectivo do BCE é 2% de inflação).
Já a diferença entre 5.8% e 0.6% quando considerados os juros compostos ao longo de 30 anos é um valor MUITO considerável.
Além disso não estou a pensar alguma vez amortizar o empréstimo. Seria quase impossível não encontrar investimentos que me proporcionem um retorno acima de 1.2%. Já se os juros subissem de novo para 5% poderia não compensar o risco de estar investido em outros ativos, e aí sim, teria de me descapitalizar e ir amortizando o empréstimo, exatamente no momento em que os outros investimentos também iriam aumentar o retorno.
O meu conselho é não fazer projecções apenas com os cenários otimistas.
O meu objectivo é: "Tails I win, heads I don´t lose much".
P.S. Como é obvio, para as pessoas que não perceberam, quando digo que estaria a pagar menos era se utilizasse a euribor de agora. Embora seja ajustado apenas de 6 em 6 meses ou de 12 em 12, a conta/realidade mais cedo ou mais tarde irá bater à porta.
Mas mais uma vez, cada caso é um caso e boa sorte seja qual for a decisão que tomarmos.
P.S 2 Claro que se me oferecessem uma taxa fixa muito superior não faria sentido.
P.S 3 Taxa de amortização de 1%
Colocado por: WarrenG
Felizmente sei fazer contas, até porque os meus rendimentos provêm na grande maioria de investimentos financeiros.
O problema da grande maioria dos portugueses é que fazem contas a 1 ou 2 anos.
No meu caso pedi um empréstimo pois posso continuar a manter o capital que tenho investido noutros instrumentos com retorno superior.
Vamos assumir que tenho um investimento com um retorno de 7% anual. Pagando 1.2% de juros até ao fim do empréstimo, garanto que o spread entre esse investimento e do custo do capital será de 5.8%. Caso a Euribor volte ao que estava em 2008 quando a inflação estava inferior ao momento atual, seria 5.5% de euribor mais 0.9% de spread = 6.4%. O retorno real do meu investimento reduzia-se para 0.6%, o que equivalia a quase um décimo.
Na discussão fixa vs variável, a diferença é entre ter um retorno de 5.8% (fixa) ou 6.1% (variável). A diferença é negligenciável e garanto que tenho juros muito abaixo da inflação durante todo o prazo do empréstimo (o objectivo do BCE é 2% de inflação).
Já a diferença entre 5.8% e 0.6% quando considerados os juros compostos ao longo de 30 anos é um valor MUITO considerável.
Além disso não estou a pensar alguma vez amortizar o empréstimo. Seria quase impossível não encontrar investimentos que me proporcionem um retorno acima de 1.2%. Já se os juros subissem de novo para 5% poderia não compensar o risco de estar investido em outros ativos, e aí sim, teria de me descapitalizar e ir amortizando o empréstimo, exatamente no momento em que os outros investimentos também iriam aumentar o retorno.
O meu conselho é não fazer projecções apenas com os cenários otimistas.
O meu objectivo é: "Tails I win, heads I don´t lose much".
P.S. Como é obvio, para as pessoas que não perceberam, quando digo que estaria a pagar menos era se utilizasse a euribor de agora. Embora seja ajustado apenas de 6 em 6 meses ou de 12 em 12, a conta/realidade mais cedo ou mais tarde irá bater à porta.
Mas mais uma vez, cada caso é um caso e boa sorte seja qual for a decisão que tomarmos.
P.S 2 Claro que se me oferecessem uma taxa fixa muito superior não faria sentido.
P.S 3 Taxa de amortização de 1%
Colocado por: Positive_99
Nesse seu credito habitação com taxa fixa qual foi o LVT?
Qual a obrigatoriedade de ter o seguro de vida no banco e respetivo custo comparativamente a outras ofertas no mercado?
Qual a obrigatoriedade de ter o seguro multirriscos no banco e respetivo custo comparativamente a outras ofertas no mercado?
Qual é a TAEG associada ao seu credito?
Qual foi a maturidade máxima do empréstimo que podia pedir ao contratar a taxa fixa?
Como vê ha muitas variáveis a ter em consideração no momento da escolha entre a taxa fixa e a taxa variável....
Colocado por: WarrenG
Essa variáveis são fáceis de comparar na FINE, mas a discussão era acerca de qual a melhor opção para um crédito a pagar nos próximos anos 30 anos.
Com tantas perguntas, daqui a pouco desconfio que me vai pedir o NIF para me vender um crédito 🤣
Colocado por: WarrenG
Essa variáveis são fáceis de comparar na FINE, mas a discussão era acerca de qual a melhor opção para um crédito a pagar nos próximos anos 30 anos.
Com tantas perguntas, daqui a pouco desconfio que me vai pedir o NIF para me vender um crédito 🤣
Colocado por: Apostador
Nessa simulação que fez, tem de verificar o spread.
Na fixa está a aplicar spread de 1.25, enquanto na variável está a aplicar spread de 1,50.
Cada caso é um caso, eu nunca colocaria taxa fixa num CH, principalmente quem quer abater não compensa de todo, 0,50 face a 2.00.
Paz de espirito é na Igreja, o que conta é o que paga no final do CH.
Colocado por: ferreiraj125
Não percebeste, na fixa considerei o spread de 1,25 da simulação da CGD.
Nos varios valores de juros que apontei considerei os juros totais, ou seja, quando diz 6%, na realidade estamos a falar duma variavel de 4,75% caso o spread seja 1,25%.
Isso de pagar menos no final do credito é muito bonito, o pior é se pelo caminho os juros sobem para niveis incomportaveis e acaba sem casa, sem todo o dinheiro que pagou e se for preciso ainda com uma divida.
Colocado por: Positive_99
Apenas quis salientar que, quanto é do meu conhecimento, regra geral as propostas com taxas fixa obrigam a subscricao obrigatoria dos seguros nos bancos, estao associadas a menores percentagem de LVT e os emprestimos têm menores maturidades.
Nas propostas a taxa variavel, muitos bancos possibilitavam o maximo de bonificacao no spread com os seguros fora do banco, por exemplo
Pelo menos esta era a realidade quando eu fiz o meu credito habitacao o ano passado. Sei que entretanto algumas coisas se alteraram. Por ex que o BPI passou a oferecer taxa fixa a 40 anos desde do final do ano passado
Colocado por: Tiago Pinto
Positive_99 o facto de fazer taxa fixa (num banco que disponha desse produto) não implica perder capacidade negocial nos aspetos que referiu, o mesmo cliente, bem defendido o seu interesse junto do banco, terá o mesmo cross-selling, mesmo LTV, mesmo spread e mesmo prazo (pode não ser a totalidade em taxa fixa se o banco não tiver essa maturidade, mas pode fazer p.ex. 30anos em TF mais 10 em taxa variável), contrate taxa fixa ou variável.
Colocado por: Tiago Pinto
Positive_99 o facto de fazer taxa fixa (num banco que disponha desse produto) não implica perder capacidade negocial nos aspetos que referiu, o mesmo cliente, bem defendido o seu interesse junto do banco, terá o mesmo cross-selling, mesmo LTV, mesmo spread e mesmo prazo (pode não ser a totalidade em taxa fixa se o banco não tiver essa maturidade, mas pode fazer p.ex. 30anos em TF mais 10 em taxa variável), contrate taxa fixa ou variável.
Colocado por: vitor0830Existe algum banco que faça empréstimo taxa fixa para construção?
Colocado por: luixmodalguém me pode explicar como é que com a subida da euribor em 5% pode duplicar o valor da prestação? para onde vai o dinheiro?? 5% é referente a que? já pesquisei na net e não encontro resposta a isto, acho estranho falarmos em 5% quando na realidade o aumento para mim é de 100% :S
Colocado por: simaoguim
O seu banco devia ter-lhe explicado isso quando fez o crédito habitação. No FIN que lhe fizeram quando contratou o crédito deve vir uma simulação de quanto passaria a pagar com o agravamento da Euribor.
Pode fazer algumas simulações para ver o efeito da subida da Euribor na prestação, no Doutor Finanças consegue ver o peso dos juros a aumentar consoante aumenta a Euribor:
https://www.doutorfinancas.pt/calculadora-de-prestacao-de-credito-habitacao/