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1. • Jorge_Gonçalves
   • 22 dezembro 2011

    # 221

   Obrigado pela opinião! Vou acompanhando mais ou menos de perto o evoluir desta temática, mas nada melhor que a opinião de quem está no sector. ;)
   
   No caso em concreto, não tenho pressa em fechar o negócio, por isso, vamos vendo como correm as coisas no início de 2012, com tranquilidade (como diz o outro...).
2. • Acoriano38
   • 4 janeiro 2012

    # 222

   Depois de consultar o mercado, optei por dar seguimento junto da CGD a um pedido de empréstimo para obras, nesta fase encontrando-me a aguardar a possibilidade do meu crédito ser aprovado. Disseram-me que iam seguir com a análise do meu pedido, mas os meus pais deviam ser fiança do negócio, e assim apresentei os elementos/documentos que me foram pedidos: declaração de rendimentos do ano anterior, recibos de vencimento, orçamento do empreiteiro, projetos, etc.
   Do que tenho lido, poderá ser cedo demais para contar com a aprovação do empréstimo em causa, mas gostava de saber se isso acontece frequentemente, podendo eu adiantar que:
   
   Sou divorciado, vivo em união de facto com a minha atual companheira, tenho dois filhos do primeiro casamento e agora uma bebe deste relacionamento;
   Eu sou o único proponente do empréstimo
   Antes do empréstimo para obras havia contraído outro crédito para adquirir o terreno onde pretendo construir;
   Aufiro 1500 euros brutos mensais, mais 300 euros de rendas de um apartamento que arrendei;
   Com o referido empréstimo para compra do terreno pago já cerca de 100 euros mensais.
   
   O banco (CGA) reuniu e tem conhecimento de todas as mencionadas informações, diz que vai prosseguir com a analise do empréstimo para construção, pede-me uma declaração de fiança dos meus pais, será que pode a final indeferir o meu pedido… Começo a ficar preocupado porque usei algumas das minhas poupanças para iniciar os trabalhos de construção. Que acham??
3. • oxelfeR (RIP)
   • 4 janeiro 2012

    # 223

   Boas,
   
   

   Colocado por: Acoriano38Depois de consultar o mercado, optei por dar seguimento junto da CGD a um pedido de empréstimo para obras, nesta fase encontrando-me a aguardar a possibilidade do meu crédito ser aprovado.

   
   
   Se não indicar qual o montante pedido ninguém lhe conseguirá dizer nada ;)
   
   Divirtam-se,
   João Dias e seu gato psicanalista

   Concordam com este comentário: Casas_do_Rio
4. • Casas_do_Rio
   • 4 janeiro 2012

    # 224

   Caro Acoriano38, tudo terá a ver com a sua taxa de esforço, mesmo sem valor como diz o Reflexo e bem, pode fazer as contas a um endividamento mensal (taxa de esforço) na casa dos 35% a 40% (contando que os seus pais, fiadores, tem uma situação financeira/económica confortável ???;
   
   Uma duvida pediu para obras e não para construção? Pelo que percebi comprou terreno e está a construir de raiz certo?
   
   É que se pedir para construção podia incluir o valor do empréstimo para terreno e desta forma ficar só com uma prestação e em principio baixa a taxa de esforço...
   
   De forma simplista faça as contas da seguinte forma:
   
   IRS 2010 (seu) a dividir por 12
   
   Valor presumível da prestação a dividir pelo valor acima, acrescido de outros encargos (prestações) que tenha, o resultado dá-lhe a taxa de esforço que espero se enquadre nos valores acima.
   
   Alguma coisa mais disponha,
   
   um abraço
5. • Acoriano38
   • 4 janeiro 2012

    # 225

   Peço desculpa por ter esquecido um pormenor tao importante como seja o valor do emprestimo. Então é assim, vou pedir 100.000,00 euros, o que corresponderá a 80% do valor da construçao - 120.000,00 euros.
   
   Primeiro contrai um emprestimo para comprar terreno, nao pedi desde logo dinheiro para as obras, pois na altura (dois anos atrás) não sabia se ia construir de imediato
   
   Obrigado e um bem haja a todos
6. • Acoriano38
   • 4 janeiro 2012

    # 226

   Para não haver confusões obras = construçao... nem um barraco ha no terreno que comprei.
   
   Obrigado
7. • Cfinanceiro
   • 4 janeiro 2012

    # 227

   Neste momento os bancos mudam de "estratégia" quase todas as semana, é dificil ter "certezas" nestas situações. Para não falar no facto há uns anos o crédito há construção era muito bem vindo por parte dos bancos e neste momento queixam de em muitas situações o dinheiro que os clientes "pedem" não chega para dar o imóvel como habitável...!
   vel
8. • Acoriano38
   • 4 janeiro 2012

    # 228

   Obrigado CFinanceiro, já agora alguem sabe o tempo medio que atualmente a CGD leva a aprovar um credito para construçao?
9. • Cfinanceiro
   • 4 janeiro 2012

    # 229

   Senão for necessária mais documentação 15 dias é suficiente!
10. • Acoriano38
    • 5 janeiro 2012

     # 230

    Antes da escritura, quando se pode considerar certo o emprestimo e as respetivas condições?
11. •  
      FD
    • 5 janeiro 2012

     # 231

    Colocado por: Acoriano38Antes da escritura, quando se pode considerar certo o emprestimo e as respetivas condições?

    
    Quando receber pelo correio as cartas de aprovação.
12. • Diana_3S
    • 5 janeiro 2012

     # 232

    Boas.
    
    Terei de fazer um crédito à habitação para construção daqui a uns meses e já contactei vários bancos para simulações. Venho partilhar aqui as informações que me deram.
    Montante pedido: 125000€
    Percentagem a que se refere: <50%
    
    Bancos contactados: CGD, Banco Popular, Barcalys, BBVA, Caja Duero, Deutsche Bank.
    
    A CGD vê-se que não está minimamente interessada em fazer créditos pelos valores que apresentou (spread 4,05%). Além disso, não tem euribor a 3 meses (tem de ser a 6 meses) e pedimos a 30 anos e fizeram na mesma a 40 anos. Os seguros de vida são muito caros.
    
    A Caja Duero, basicamente não gostei do ambiente. Apesar do spread ser a 3%, fizeram a simulação com euribor a 12 meses (ninguém o faz) e eu esqueci-me de dizer que queria a 3 meses, portanto não sei se só fazem com ela a 12 meses ou se podem fazer com os 3 meses. Mas a parte negativa são os seguros de vida: CARÍSSIMOS!
    
    O Banco Popular, sofre do mesmo problema: seguros demasiado caros, apesar de darem um spread de 3,5%.
    
    O BBVA apresentou um spread de 3,15% com o pacote C que inclui um PPR. Sem ele, o spread aumenta para 3,70%. Como não estou interessada em PPR e apesar dos seguros de vida serem em conta, acabei por o riscar e também devido ao seguro multiriscos que foi o mais caro que encontrei.
    
    Vamos para os vencedores e recomendáveis: Deutsche Bank e Barclays.
    
    No Deutsche Bank, o spread era de 2,95%!!! Não levam quase comissões, os seguros de vida são os mais baratos e o multiriscos o 2º mais barato. Não precisam de domiciliar contas nem ordenados, nem ter cartões de crédito. Sem dúvida que têm as melhores condições. Problema: fui lá em 28 de Dez e voltei lá a 2 de Jan para tirar umas dúvidas e tinham recebido uma directiva no dia 29 de Dez a dizer que já não podiam fazer créditos à habitação para efeitos de construção!!! A torneira fechou-se para tal. Fiquei mesmo chateada. Tinha as melhores condições! A gerente de conta que me recebeu disse inclusivé, que ficaram surpreendidos com isso pois era dos produtos que ainda dava dinheiro e que mais se vendiam...
    
    Sendo assim, vou ter de escolher o Barclays. Aqui, apresentaram um spread de 3,45%. É necessário domiciliar os 2 ordenados, 2 contas luz, etc, ter cartão de crédito mas que não se paga anuidade quando se recebe mais de 750€ nem se cobram despesas de manutenção. A grande vantagem é que o seguro multiriscos é o mais barato que encontrei e os seguros de vida também não são nada caros. Parecendo que não, ao fim de 30 anos estas coisas têm um impacto brutal. A desvantagem é que levam comissões por tudo e por nada. Mesmo assim, juntando tudo, consegue-se poupar mais dinheiro do que nos outros bancos (com excepção do Deutsche Bank).
    
    De seguida seguem números comparativos das prestações nos anos 1 e 21 e do total mensal a pagar.
    
    D Bank B. Pop. Barclays BBVA
    Prestação 669 685 671 649
    Encargos mensais (Ano 1) 48 68 33 109
    Encargos mensais (Ano 21) 112 152 64 158
    
    Total mensal (Ano 1) 718 753 704 758
    Total mensal (Ano 21) 781 838 736 807
    
    Na próxima tabela, apresento os totais pagos ao longo dos 30 anos de empréstimos nos diversos anos. De notar que diferença do banco popular para o Barclays nos seguros de vida é de 18000€. Há que fazer estas contas todas bem.
    
    Deutsche Bank Banco Pop. Barclays BBVA
    Juros 102799 118712 116103 107106
    Prestação 227797 243712 241103 232106
    Seguro do imóvel 4819 6483 4192 11526
    Seguro de vida 18276 30980 12739 17275
    Comissões 0 1573 1601 0
    Total de encargos 250894 282750 259636 260908
    
    Ainda refiro que compensa sempre amortizar. Quando se pretende amortizar tem de se pagar 4,5% sobre o valor (0,5% + 4% imposto de selo). P. ex., se no final do ano eu tiver 7000€ para amortizar, apenas pago mais 315€. 315€ não é nada comparativamente ao que pagarei em juros ao longo dos 30 anos e em seguro de vida pelo montante em dívida. A minha ideia é conseguir amortizar o máximo que conseguir de 6 em 6 meses. Pelas contas que fiz, e se tanto os empregos como os juros se mantiverem, seria capaz de pagar o empréstimos em 8 anos, poupando 85000€ só em juros, fora os seguros de vida e multiriscos e comissões que se deixam de pagar por saldar a dívida antes. Fiz as contas a ter 20000€ por ano disponíveis para a casa (para pagar as prestações normais e fazer amortizações). Como as prestações vão baixando com as amortizações, mais dinheiro me sobra para fazer amortizações maiores. Claro que estes 20000€, têm em conta não só aquilo que conseguimos poupar por ano, mas também a renda de um apartamento que temos, caso contrário não conseguiríamos esse montante. E mais uma vez refiro: isto, caso os juros se mantenham e os empregos também :)
    
    Queria só deixar o meu testemunho para ajudar outras pessoas que olham para os créditos e fazem as contas que no final pagam mais do dobro do que pediram, mas que há formas de se conseguir pagar menos. Ainda há pouco tempo tinha total desconhecimento de que a maior fatia dos juros era paga nos primeiros 10 anos, e se amortizarmos nesses anos, ganhamos e não é pouco! Em tempos de crise, há que olhar para estas coisas, mas principalmente disciplinarmo-nos para poupar dinheiro e conseguir este tipo de proeza. Vamos lá ver como corre comigo! :)
    
    Se souberem de mais algum banco que apresente condições próxima do Deutsche Bank e do Barclays, por favor digam. Obrigada e espero ter ajudado.

    Estas pessoas agradeceram este comentário: FD
13. •  
      FD
    • 5 janeiro 2012

     # 233

    Colocado por: Diana_3SQuando se pretende amortizar tem de se pagar 4,5% sobre o valor (0,5% + 4% imposto de selo). P. ex., se no final do ano eu tiver 7000€ para amortizar, apenas pago mais 315€.

    
    Acho que está equivocada. O imposto de selo é sobre a comissão cobrada e não sobre o valor amortizado.
    Logo, se amortiza 7.000€, pagará a comissão (penalização) de 0,5%, 35€ e sobre estes 35€ é que incidem os 4% do Imposto de Selo, ou seja, 1,4€.
    Mas, esperemos que alguém mais informado confirme.

    Concordam com este comentário: bino_, Rui A. B., oxelfeR (RIP), tostex, Casas_do_Rio

    Estas pessoas agradeceram este comentário: Diana_3S
14. • oxelfeR (RIP)
    • 5 janeiro 2012

     # 234

    Boas,
    
    

    Colocado por: FDAchoque está equivocada.

    
    
    Correcto.
    
    

    Colocado por: Diana_3SAinda refiro que compensa sempre amortizar.

    
    
    Nas contas que fez esqueceu-se de um pormenor que invalida o resto do raciocínio:
    É que o dinheiro que amortiza também pode gerar juros.
    Amortizar só compensa (estamos a falar só de €) se não conseguir arranjar quem lhe pague mais juros que o que está a pagar pelo seu crédito, isto é, se encontrar quem lhe pague uma taxa de juro de 5% estando a pagar ao banco o seu empréstimo a 4%, não compensa amortizar.
    E neste momento não deverá ser difícil.
    
    Divirtam-se,
    João Dias e seu gato psicanalista

    Concordam com este comentário: Diana_3S
15. • Diana_3S
    • 5 janeiro 2012

     # 235

    Viva.
    
    Fd, agradeço a correcção. Estava convencida que era 4,5% sobre o valor de amortização. Mas se os 4% é sobre a comissão, tanto melhor :)
    
    oxelfer, também tem toda a razão. Claro que isto depende do que cada pessoa quer fazer. Eu nunca gostei de créditos, e quanto mais depressa os pagar, melhor. Nunca se sabe as voltas que a vida dá.
    
    O problema é que as taxas de crédito à habitação estão demasiado elevadas. Se lhes juntarmos as comissões, seguros de vida e multiriscos, ainda dá uma taxa superior a 6%. Ainda o ano passado (julgo que foi a 1 de Dezembro), saiu uma directiva qualquer do banco de Portugal em que os bancos não podiam oferecer taxas de juro superiores a 4,5%. Julgo que era qualquer coisa assim pois nessa altura ia colocar um depósito a prazo que tinha vencido, vi que o banco popular tinha uma de 5% (1 ano), e quando lá fui já em Dezembro já tinha saído essa directiva e só podia colocar a 4,5%. Agora não sei se isto era para contas de curto prazo ou também de longo prazo.
    Por causa da simulação, perguntei no Deutsche bank (nunca lá tinha ido) quanto eram as taxas de juro deles. Disseram que as de curto prazo 1, 2, 3 anos eram extremamente baixas ( 1-2%) mas que as de 5/7 anos já iam para os 8%. Com um juro destes, já não me compensaria amortizar no crédito à habitação, só que quem é que adivinha o futuro? Colocar o dinheiro num depósito a prazo com um período tão longo, para mim é sempre um risco. E se a euribor dispara também? Decisões complicadas...
16. • oxelfeR (RIP)
    • 5 janeiro 2012

     # 236

    Boas,
    
    

    Colocado por: Diana_3Soxelfer, também tem toda a razão. Claro que isto depende do que cada pessoa quer fazer. Eu nunca gostei de créditos, e quanto mais depressa os pagar, melhor.

    
    
    Eu também não.
    E faço amortizações, mas sei que estou a perder dinheiro com isso, são opções.
    
    

    Colocado por: Diana_3SO problema é que as taxas de crédito à habitação estão demasiado elevadas.

    
    
    Têm razão, para empréstimo feitos actualmente é mais difícil, eu como tenho um spread abaixo de 1% ...
    
    Divirtam-se,
    João Dias e seu gato psicanalista
17. • PBarata
    • 5 janeiro 2012 ^editado

     # 237

    Colocado por: Diana_3Ssó que quem é que adivinha o futuro

    
    Precisamente por não adivinhar o futuro é que devia ficar como dinheiro... na sua conta.
    
    É que se o futuro correr mal, e não puder pagar, o banco penhora a casa na mesma, quer voce deva 100.000 ou 50.000. Perde a casa e perde também o que amortizou. Se tiver os 50.000 do seu lado, não fica a viver debaixo da ponte.
    O dinheiro no nosso bolso é SEMPRE melhor opção, salvo se perder dinheiro com isso.
    
    
    

    Colocado por: Diana_3SColocar o dinheiro num depósito a prazo com um período tão longo, para mim é sempre um risco.

    
    Porque? Não entendo o seu raciocinio. Se precisar dele vai buscá-lo e perde os juros... E se já tiver amortizado? Vai pedir ao banco que lho devolva?

    Concordam com este comentário: Casas_do_Rio
18. • Diana_3S
    • 5 janeiro 2012

     # 238

    PBarata, tem alguma razão no que diz. Mas cada caso é um caso, no meu caso, nem sequer coloco a hipótese de poder perder a casa. Eu e o meu namorado somos ambos Engºs informáticos que ainda é uma área que não tem desemprego e que facilmente arranjamos emprego e em último recurso podemos ir para o estrangeiro ganhar bem mais (3 e 4 x mais) pois oportunidades não faltam. Só se acontecer algum caso de doença que comece a levar o dinheiro e que não chegue para a casa e perdêssemos a casa, outra coisa não estou a ver. Além do mais, não ficaria nunca a viver debaixo da ponte :) A família serve para alguma coisa ehehehe
    Portanto, prefiro amortizar tudo o que puder, do que gastar 120000€ só em juros durante 30 anos mais comissões, mais seguros etc que representa mais do dobro do que vou pedir, para não falar, que são 30 anos de risco de perder na mesma a casa no caso de acontecer alguma coisa...
    
    Quando disse que colocar o dinheiro num depósito a prazo de período longo era um risco, referia-me ao facto de neste momento as taxas de juro variarem muito. Hoje oferecem-me uma taxa a 4%, mas daqui a 1 ano poderão oferecer uma de 8% e se eu coloquei o meu dinheiro a 7 anos, vou perder dinheiro por assim dizer. Acho que depósitos a longo prazo de mais de 2 anos nos tempos de hoje pode não compensar, sendo preferível colocar 1 ano. Pelo menos, é a minha opinião. Estive com o dinheiro num depósito a 5 anos no Montepio e que no final estava com uma taxa de 1%... quando podia colocar a 4% na altura a 1 ano... Depois disso, nunca mais coloco a prazos tão longos.
19. •  
      SchopferGott
    • 5 janeiro 2012 ^editado

     # 239

    Colocado por: CfinanceiroNeste momento os bancos mudam de "estratégia" quase todas as semana, é dificil ter "certezas" nestas situações. Para não falar no facto há uns anos o crédito há construção era muito bem vindo por parte dos bancos e neste momento queixam de em muitas situações o dinheiro que os clientes "pedem" não chega para dar o imóvel como habitável...!

    
    
    Aqui podiamos voltar á discussão do custo por m2 ....
    O pessoal pede dinheiro a pensar que vai construir a 500€/m2 (estou a ser hironico) mas depois acaba por sair a 750€/m2 ou mais e o dinheiro não chega ...
    Ah, e agora parece que vai ser obrigatorio pedir factura, ainda que com o bónus miserável que isso vai trazer, é mais um elemento dissuasor de fuga ao fisco, que neste caso ainda faz o montante subir acima dos 750€/m2 ....
20. • Moradia_Isolada
    • 6 janeiro 2012

     # 240

    Para os valores apresentados qual a sua taxa de esforço e farantia vs emprestimo? obrigado