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  1.  # 421

    Colocado por: Skinkx

    Há sempre um factor que não compreendo, que é a comparação da taxa fixa vs. variável, euro por euro, como se fossem produtos equivalentes.

    Por uma diferença de 5 €/mês, sendo certo que a taxa fixa seria sempre mais cara, quantos não pagariam mais 5 €/mês pelo descanso de espírito? Muitos, noutro tempo, trocaram uma renda certa por um empréstimo incerto... quando as taxas subiram muita gente viu-se e desejou-se para suportar as prestações exorbitantes e alguns não conseguiram mesmo.

    A taxa fixa é uma segurança e, portanto, é normal que seja mais cara. Fala-se num cenário de 4 anos onde se perde dinheiro certo contra um empréstimo muitas vezes de 30 ou 40 anos onde é tudo absolutamente incerto, até os primeiros 4 anos, quanto mais o resto.

    PS: os seus valores estão mais ajustados à realidade que os do @smart. Bankinter é 1.1% de spread com todas as bonificações (e atenção aos seguros absurdos que não compensam as bonificações!) e mais +/-1% de swap, por isso não estou a ver de onde vem o 1.75% com tudo e sem bonificações... só se alguém se esqueceu de acrescentar a taxa swap e o 1.7% é somente o spread do crédito.


    O Bankinter, tem na oferta 1% de spread minimo (sem condições muito especiais á exepção da relação Financiamento/Garantia...) e taxa fixa a 30 anos de 0.73%.
    Portanto, TAN de 1.73%...
    Sem os seguros (que de facto são caríssimos) tem um agravamento de 0.30%...
    Este agravamento aplica-se tanto na taxa fixa como na taxa variável ...
    O que poupa nos seguros, acaba por responder ao agravamento...
  2.  # 422

    O SWAP de taxa fixa andava perto de 1%, não estou a ver a descer assim tanto no espaço de 1 mês...
    • smart
    • 2 julho 2019 editado

     # 423

    Colocado por: SkinkxO SWAP de taxa fixa andava perto de 1%, não estou a ver a descer assim tanto no espaço de 1 mês...


    hummm

    Euribor(1) - indexantes para o mês corrente.

    Indexada Euribor 12 Meses: -0,190%

    Taxas swap(2) cotações do dia do ano corrente.

    Taxa Swap a 2 Anos: -0,382%
    Taxa Swap a 3 Anos: -0,353%
    Taxa Swap a 4 Anos: -0,301%
    Taxa Swap a 5 Anos: -0,232%
    Taxa Swap a 10 Anos: 0,174%
    Taxa Swap a 20 Anos: 0,658%
    Taxa Swap a 25 Anos: 0,718%
    Taxa Swap a 30 Anos: 0,731%

    https://www.bankinter.pt/credito-habitacao-tradicional/descricao

    ;-)
  3.  # 424

    OK :-)
  4.  # 425

    smart

    comcordo consigo, inclusive no ponto das filosofias de vida, onde aí discordamos. Penso que havendo capacidade, e podedo-se acelerar um processo de pagamento crédito, se deverá sempre tentar-se, até pelos motivos mesmos motivos que usa. Se algo acontecer, já não deve nada, ou pelo menos bem menos do que inicialmente estava previsto.

    o crédito de 2012, também concordo que sim que quem os tenha já deveria ter n foiçado, até mais do que uma vez... e ainda vão por aí apar vendo quem não negocei com tanta frequência, mas novamente discordo, por que já se mostrou num cálculo algures (e referi atras), um crédito desses, e mantendo o valor “fixo” de 2012, hoje, o valor em dívida seria significativamente menor e protege o cliente (prestação mais baixa) do que pelo processo “normal” e agora apenas negociado pada um taxa fixa.

    acredite, as contas tão feitas... se do futuro, como refere e bem, ninguém sabe quando e como sobe, e o taxa fixa aparenta essa negociação, fazer “backtest” é fácil e ver o que se podia ter feito ;) e se é mais ou menos consensual que os próximos 4 anos+ vão ser d baixa, a que “surfar” a onda e baixar o mais possível, pada quando vier a onda, o impacto não ser tão forte.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: smart
  5.  # 426

    Colocado por: smarthumm...
    também não sou mentiroso...e percebo que o intuito da expressão não é a ofensa.


    Smart, obrigado por ter poder de encaixe e não levar a mal as pequenas provocações!
    Ainda bem que há pessoas com opiniões diferentes! Cá estamos nos para as discutir!
    Um bem haja!
    Estas pessoas agradeceram este comentário: smart
  6.  # 427

    Colocado por: smarthumm...

    Assim sendo, para um credito de 150 mil euros a 30 anos, temos o seguinte resultado na variante taxa variavel e na variante taxa fixa:


    Indexante - Taxa Swap a 30 Anos (Base 360) 0,731%
    Spread: 1,000%
    Taxa Anual Nominal: 1,731%
    Prestação (a) : Taxa Fixa:534,47€/Mês

    VS

    Indexante: Euribor a 12 Meses (Base 360)
    Valor do Indexante:-0,190%
    Spread: 1,000%
    Taxa Anual Nominal: 0,810%
    Prestação (a) : Taxa variável469,48€/Mês
    .
    Agora, apresenta-se a duvida...
    Preferir pagar 469,48 euros mensais pela subscrição da taxa variavel e ficar sujeito ás flutuações do mercado durante 30 anos ou pagar 534,47 €, portanto mais 64,99 euros por mês, com a garantia que não terei alterações no valor da prestação.
    Para mim, não tenho duvidas na escolha da taxa fixa.
    Para quem decidir amortizar os 64,99, que dão cerca de 780 euros ano, se acham que resulta num impacto relevante de descida da prestação, devem-no fazer.
    Eu estou com a perspectiva a 30 anos e com a experiência adquirida dos dramas a que assisti pela perda de casas quando a taxa passou os 5%, não quero que tal me aconteça, pelo que prefiro pagar mais 64,99 mês (se não houver alterações no valor da taxa variável).
    São filosofias de vida....


    Só uma pergunta...se eu precisar de vender o imóvel ao fim de 60 meses (5 anos), imaginando que a Euribor fica a -0,190% durante esses 5 anos quanto é que eu devo ao banco em cada um dos casos?? Acho que esse valor também é muito relevante!! grosso modo, sem calcular devidamente, serão uns 700X5=3.500€ a mais no caso da taxa fixa!!??
    E quanto gastarei mais no seguro de vida pelo facto de dever sempre mais?? isto ainda é mais difícil de calcular.
    Básicamente se a casa não for para a vida, e quem é que sabe isto nos dias de hoje??, ainda pode haver um custo acrescido no caso de venda, já para não falar nos 2%...
  7.  # 428

    o “Sr.Silva” contraíu um crédito de 100 000€ em janeiro de 2008, a 30 anos, com um spread de 0,8% e Euribor a 12M

    no primeiro ano a TAN foi de 5,593% (euribor a 4,793%) e a primeira prestação cerca de 590€ (capital, juros e seguro)

    com a euribor existente, e assumindo que a partir de janeiro de 2020, a euribor sobe pada 1% e assim fica (para efeitos de simulacao) teremos:

    Opção A: pagar a 30 anos a prestação, sem amortizações.... 42000€ de juros e seguro

    hoje deveria ao banco ainda 68478€

    Opção B: fixar um valor fixo mensal (no caso 650€) e amortizar sempre que acumula 1000€ (a euribor baixou, pagando menos ao banco, mas manteve-se os 600€) não foram considerados aumentos anuais.

    o crédito fica pago em jan/2024 (16 anos... pouco mais metade do contrato inicial) com um total de 24000€ de juros e seguro,

    hoje deveria ao banco ainda 35619€

    se o Sr Silva tivesse optado por um taxa fixa na altura... vamos assumir de 3% (um valor simpático...)
    pagaria o crédito até ao fim, e hoje, ainda deveria 72004€ ao banco.
    continuava com a sua prestação constante de 400 e qq coisa euros, que entretanto já tinha subido um pouco, porque estava mais velho, e o capital em dívida não diminuía significativamente.



    alguém que hoje faça um crédito, sem garantir-se a si próprio que em condições normais (sem desemprego, doença ou divórcio) não consegue suportar um aumento de 1 ou 2% de aumento do indexante, deverá ter atenção.

    a maioria das famílias portuguesas, falta lhe “alguma” literacia financeira, alguns tópicos por este fórum serão uma amostra - e quem por aqui anda, pergunta, questiona, etc... o problema são os outros todos ou que não perguntam ou perguntam no banco ;)

    cada caso é um caso e o que pode servir para uma família, pode não servir para outra....e uma poupança de 10 ou 15€ por mês, poderá ser o suficiente para tirar alguma coisa a um contrato

    no exemplo acima, se em vez dos 650, for considerado 589€ mensais (o valor da primeira prestação) iria ter o contrato pago em nov/2025 (18 anos), devendo há data de hoje 42717€

    este cenário é aquele em que as euribor descem, existe folga no orçamento familiar e muitas famílias arranjam despesas adicionais/consumo,

    no cenário actual, com uma provável subida (dado que estão negativas) das euribor, é mais difícil a previsão ou comparação com a taxa fixa, mas se o Gomes ou alguém com taxa fixa já com algum tempo quiser disponibilizar os valores do montante, prazo e TAN pode se fazer a conta de quanto já deveria a menos no caso de estar com o taxa variável até ao dia de hoje.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Oliveirafabio
  8.  # 429

    o Sr. Silva, tendo uma máquina do tempo, voltou a 2008 e disse que queria um taxa fixa com uma TAN de 2,4% ... ficou com uma prestação mais simpática de 406€ no primeiro mês, e hoje ainda deve 70098€ ao banco, pagando 415€ por mês (devido à idade/dívida) e aumentando um pouco :)

    o Sr. Silva e sua mulher, tinham 30 anos em 2008, e terão 60 quando terminarem o crédito.
  9.  # 430

    https://www.jornaldenegocios.pt/mais/analises-deco/detalhe/-spread-no-credito-a-habitacao-quem-da-menos?ref=Not%C3%ADcias%20no%20Minuto_Destaque

    Vejam o escândalo desta noticia!! Como é possível o Jornal de Negócios e a Deco Proteste (supostamente defesa do consumidor) assinarem um artigo/acordos em que não há uma ponta de verdade!!
    Dizem que 1,10% com seguros no banco para um empréstimo de 80% de 100.000€ é o valor mais baixo de mercado!! MENTIRA!!
    E sem cross -selling é 1,55%, ainda muito mais MENTIRA!!
    Vejam os spreads que utilizaram para chegar a esta bela conclusão (devem ser os spreads de tabela, ou qualquer coisa assim)! Que vergonha! Não percebo é como é que ninguém dos bancos faz uma queixa contra isto! É que não há um único spread que esteja correcto, talvez o do crédito agrícola, vá!
    E assim, com informação falsa, se tolda a verdade e se engana milhares de pessoas.

    Se alguém aqui do fórum estiver interessado nesta "proposta" indecente da proteste, contacte-me que eu arranjo melhor de certeza!!! [email protected]
  10.  # 431

    Boa tarde

    Consegui um spread de 1% no Santander, não obrigando a ter seguros associados ao Santander, encontra-se melhor noutro sitio?

    De momento onde posso encontrar melhores seguros de vida/multiriscos? (o santander oferece seguro de vida com media anual 640€/2titulares a 30 anos)

    Cumprimentos,
  11.  # 432

    Colocado por: MacneonBoa tarde

    Consegui um spread de 1% no Santander, não obrigando a ter seguros associados ao Santander, encontra-se melhor noutro sitio?

    De momento onde posso encontrar melhores seguros de vida/multiriscos? (o santander oferece seguro de vida com media anual 640€/2titulares a 30 anos)

    Cumprimentos,


    Quase de certeza que não!
    Seguro de vida consigo quase de certeza o preço mais barato do mercado, seja IAD, ITP65,ITP60 etc . Seguro multiriscos, também tenho bom preço, mas como são todos diferentes é mais complicado ter a certeza do melhor custo/beneficio.
    Se tiver interesse posso simular contacte-me através do email [email protected]. Necessitarei da data de nascimento de ambos, valor do empréstimo e profissão.

    Cumprimentos
    Estas pessoas agradeceram este comentário: smart
  12.  # 433

    Boas malta,

    Para 120.000 tenho uma proposta do Bankinter que diz o seguinte:

    Taxa de juro (TAN):
    "2.060% e 1.560%, resultante da soma do indexante Euribor a 12 meses de
    -0.190% e do spread base de 2.250% durante o período de utilização e do spread
    base de 1.750% no período seguinte, respectivamente.

    Em resultado da contratação facultativa dos produtos e serviços financeiros
    descritos na Secção "Obrigações adicionais", a TAN será de:
    1.560% e 1.060%, resultante da soma do indexante Euribor a 12 meses de
    -0.190% e do spread contratado de 1.750% durante o período de utilização e do
    spread contratado de 1.250% no período seguinte, respectivamente.

    Julgo que o spread seja de 1,25%, correto?

    Arranja-se melhor? No Bankinter apenas preciso de ter os seguros e o ordenado com eles, nada de cartões de crédito, etc.
  13.  # 434

    Colocado por: Rui1977Boas malta,

    Para 120.000 tenho uma proposta do Bankinter que diz o seguinte:

    Taxa de juro (TAN):
    "2.060% e 1.560%, resultante da soma do indexante Euribor a 12 meses de
    -0.190% e do spread base de 2.250% durante o período de utilização e do spread
    base de 1.750% no período seguinte, respectivamente.

    Em resultado da contratação facultativa dos produtos e serviços financeiros
    descritos na Secção "Obrigações adicionais", a TAN será de:
    1.560% e 1.060%, resultante da soma do indexante Euribor a 12 meses de
    -0.190% e do spread contratado de 1.750% durante o período de utilização e do
    spread contratado de 1.250% no período seguinte, respectivamente.

    Julgo que o spread seja de 1,25%, correto?

    Arranja-se melhor? No Bankinter apenas preciso de ter os seguros e o ordenado com eles, nada de cartões de crédito, etc.



    Sim, o spread contratado é de 1,25%.
    Sim, tal como pode ler acima, há melhor no mercado, mas claro que depende da situação financeira do cliente. Salários, se tem outros créditos,etc.
    Outra situação, normalmente é preferível ter cartões de crédito que os seguros no banco. Mas claro, é uma questão de fazer contas.
    Se quiser que eu analise o seu caso e procure melhores soluções contacte-me.

    Cumprimentos
    •  
      luisDS
    • 29 julho 2019 editado

     # 435

    Por exemplo, o Sr. acima disse que tinha proposta de seguro de vida do Santander por 640€/ano em média. Eu acabei de simular e deu 342€ ano/média, considerando uma TAN de 1%, quando o banco considerou certamente 0,81%. E falo de um ITP/IPDAC 65, quando se calhar o do banco até é um IAD. São 25€/mês, pelo menos a menos. Já viu quantos cartões isso daria para pagar?

    Num crédito à habitação a coisa mais importante é o spread, mas logo a seguir são os seguros, especialmente o de vida, e ainda mais se tiver mais de 30/35 anos! Depois sim, vêm os cartões, comissões e restantes obrigações que obviamente podem e devem ter peso na escolha.
    Concordam com este comentário: Macneon
  14.  # 436

    Mas o problema dos cartões de crédito não é o preço anual, mas sim a obrigatoriedade de apresentar despesas médias trimestrais ou semestrais superiores a determinados valores (500€, 750€, etc.).

    Mas irei ter isso em conta e depois se necessário falo consigo Luís.
    Obrigado
  15.  # 437

    Grande parte dos bancos já retirou esses limites mínimos... mas claro, se eles lá estiverem é obviamente negativo!

    Esteja à vontade,

    Cumprimentos
  16.  # 438

    sim de facto a simulação do luisDS foi muito boa, apesar de ainda não ter feito noutros sítios, superou a do banco em muito. O santander tem condições muito boas, penso que a dificuldade está em conseguir os benefícios de ser cliente select, e bem gerido praticamente não se paga comissões nenhumas com um bom controle financeiro e uso do cartão mundo 123
  17.  # 439

    O Santander anda a carregar nas comissões… para tudo e mais alguma coisa.
    Agora foram os cartões de débito que passaram a ter comissão
    Havia dois ca em casa em passou-se a um jogando com o cartão de crédito como se de débito se tratasse.
  18.  # 440

    Colocado por: ptugaHavia dois ca em casa em passou-se a um jogando com o cartão de crédito como se de débito se tratasse.

    O objectivo é mesmo esse.
    As comissões cobradas ao comerciante são mais elevadas se for um cartão de crédito.

    Por exemplo no Santander:
    https://www.santandertotta.pt/pt_PT/Empresas/Produtos/Gestao-de-Tesouraria/Pagamentos-e-Cobrancas/POS-Santander-Advance-Plus.html

    A débito o comerciante paga 0,7%.
    A crédito paga 1,25%.
    Multipliquem por milhões de pagamentos e de euros mensais.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: ptuga
 
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