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1. • Sirruper
   • 27 novembro 2022

    # 361

   Colocado por: pguilherme
   Garanto-lhe que "qq banco aprova" é simplesmente falso.
   Bem como "conta mais a forma como se gere" do que a efectividade. Totalmente falso.
   Pode ser o critério que Sirupper adoptaria se estivesse a conceder empréstimos, mas não é o critério que o banco aplica.
   
   O banco interessa-lhe ter uma prova que existe uma possibilidade do cliente conseguir suportar os reembolsos até ao fim da maturidade.
   Neste caso, que o proponente depende do salário para fazer face às despesas, o banco apenas sabe que o cliente pode pagar até ao final do contrato de trabalho. E depois? A única certeza é que o contrato terminará, não que conseguirá arranjar outro trabalho com o mesmo vencimento. E assim, como garante que conseguirá suportar os encargos nessa altura?
   Outro proponente ou fiadores são as formas mais comuns.
   
   Falta de efectividade pode ser mitigada por outros factores, sim, tal como outras fontes de rendimento, investimentos, património, etc. Até se fazem empréstimos a quem não tem salário (embora raramente sejam CH).
   
   No entanto, um único proponente (e sem fiadores) sem essas condições, cuja subsistência dependa do salário e cujo emprego é temporário, garanto-lhe que é negligência de quem introduziu os dados no sistema para a aprovação ficar no balcão, pq se for a risco não passa.
   
   E ridículo não é, pois tenho alguma proximidade com as decisões.

   
   A esposa nao trabalha?
   Ter proximidade da decisão e ter capacidade de decidir é outra.
2. • Sirruper
   • 27 novembro 2022

    # 362

   Colocado por: DR1982Felizmente considero me alguém controlado, poupado não, mas sim controlado!
   

   
   Mas não vai pedir 100% do orçamento da construcao? Ou vai?
   Para os bancos "cash is the king!"
   Se tivet lá 30k ou 50k, comprou o terreno com capitais prorpios, e qd a casa estiver pronta ainda vai ter uma "futura renda".
3. • DR1982
   • 27 novembro 2022

    # 363

   Colocado por: pguilherme
   Garanto-lhe que "qq banco aprova" é simplesmente falso.
   Bem como "conta mais a forma como se gere" do que a efectividade. Totalmente falso.
   Pode ser o critério que Sirupper adoptaria se estivesse a conceder empréstimos, mas não é o critério que o banco aplica.
   
   O banco interessa-lhe ter uma prova que existe uma possibilidade do cliente conseguir suportar os reembolsos até ao fim da maturidade.
   Neste caso, que o proponente depende do salário para fazer face às despesas, o banco apenas sabe que o cliente pode pagar até ao final do contrato de trabalho. E depois? A única certeza é que o contrato terminará, não que conseguirá arranjar outro trabalho com o mesmo vencimento. E assim, como garante que conseguirá suportar os encargos nessa altura?
   Outro proponente ou fiadores são as formas mais comuns.
   
   Falta de efectividade pode ser mitigada por outros factores, sim, tal como outras fontes de rendimento, investimentos, património, etc. Até se fazem empréstimos a quem não tem salário (embora raramente sejam CH).
   
   No entanto, um único proponente (e sem fiadores) sem essas condições, cuja subsistência dependa do salário e cujo emprego é temporário, garanto-lhe que é negligência de quem introduziu os dados no sistema para a aprovação ficar no balcão, pq se for a risco não passa.
   
   E ridículo não é, pois tenho alguma proximidade com as decisões.

   O que me pediram na altura e o que me pediram na ultima sondagem que fiz foi contrato de trabalho de duração indeterminada, se fosse contrato de trabalho com data de fim por exemplo não dava!
4. • DR1982
   • 27 novembro 2022

    # 364

   Colocado por: Sirruper
   Mas não vai pedir 100% do orçamento da construcao? Ou vai?
   Para os bancos "cash is the king!"
   Se tivet lá 30k ou 50k, comprou o terreno com capitais prorpios, e qd a casa estiver pronta ainda vai ter uma "futura renda".

   Nao, nao vou pedir a totalidade, ainda nao sei se vou fazer as fundações e laje de desvão com capitais próprios e depois peço CH ou peço CH logo de início, mas como isto anda meio instável nos créditos talvez va andando com dinheiro próprio para ver o que isto dá
5. • AMG1
   • 27 novembro 2022

    # 365

   Colocado por: pguilherme
   Neste caso, que o proponente depende do salário para fazer face às despesas, o banco apenas sabe que o cliente pode pagar até ao final do contrato de trabalho. E depois? A única certeza é que o contrato terminará, não que conseguirá arranjar outro trabalho com o mesmo vencimento. E assim, como garante que conseguirá suportar os encargos nessa altura?
   

   
   
   Com um critério destes, um banco nos USA, não emprestava um $ para CH a um assalariado.

   Concordam com este comentário: Sirruper
6. • N Miguel Oliveira
   • 27 novembro 2022 ^editado

    # 366

   Colocado por: pguilhermeAcho que, no fundo, a malta não pensa assim. Apenas confunde o que é mais eficiente com o que é mais cómodo/desejado/luxuoso.
   As pessoas desejam viver numa moradia isolada e com jardim mas em simultâneo querem habitação acessível. E sabem que a densificação, massificação e serialização é o caminho para reduzir custos... embora para eles próprios queiram algo bespoke.

   
   
   Então não leu as últimas páginas?
   No momento em que mencionei "densificar" apareceu logo alguém a dizer que os transportes são anedóticos... como que se estando espalhados ajudassemos a rede de transporte... ou que viver em prateleiras não é vida nenhuma. Comichão de partilhar qualquer coisa com o vizinho...
   
   Este tema, do imobiliário, faz-me lembrar os do "isto vai arrebentar" contra os "não aguenta?, ai aguenta aguenta"...
   
   Os empréstimos estão caros? E antes caramba? Como era? Tivemos foi amnésia com tanto ano de taxa negativa...
   
   Quanto ao arrendamento, não faltam sitios no mundo em que para arranjar uma casa, o casal vai para uma lista de espera. Aqueles que vão sendo aceites são os casais com melhores profissões, melhores rendimentos, maior estabilidade... alugar casa é um processo parecido ao da adoção de crianças. (Lausanne por exemplo)
   Também há sitios em que é feito um leilão, o anúncio da casa diz 2000, e abre-se um tempo de licitações. No final quem ficou com a casa não ofereceu 2, senão 4 ou 5000. (Los Angeles por exemplo)
   
   Na construção de raiz ou remodelação, há margem para repensar como se constrói. O sector não quis fazer essa mudança a bem, irá fazê-lo a mal. A questão é mesmo essa... continuaremos a fazer o que sempre fizemos nos últimos anos? Até quando?
   
   pquilherme, embora pareça eu não sou contra ir ao banco. Felizmente é uma alternativa que temos e que nos permite gozar das coisas muito mais cedo e desfrutar da vida. O que critico dalgum modo é não por em causa o valor que se pede... e depois culpar o "sistema". Acho que boa parte da especulação advém precisamente desse acto... aliado ao facto de que o próprio DO sobrevaloriza em demasiado o imóvel ao vender. A vitima e o culpado por vezes são a mesma pessoa. Não é preciso culpar sempre o banco ou o Estado, ou o BCE...
7. • HAL_9000
   • 27 novembro 2022

    # 367

   Colocado por: SirruperConta mais a forma como se gere e se poupa do quem ganha muito, gasta muito e é efectivo.

   como é que os bancos sabem disso, se voce não for cliente deles previamente? Confiam no que você diz? Entrega um historial de extratos bancários?
   
   Obviamente que a constância de rendimentos é dos factores mais importantes para a análise de riscos do banco. O DR1982 não teve problemas da primeira vez porque ganhava bem e estava a pedir pouco. Desta vez acredito que as facilidades não sejam tão grande.Contudo, tendo património e um bom ordenado, será possível com certeza.
8. • tiagolourenco20
   • 27 novembro 2022 ^editado

    # 368

   Sei um casal que teve crédito aprovado em outubro para 212k
   Em que um elemento é ENI com 10k brutos ano e o outro efectivo com o ordenado mínimo.
   Não faço ideia como foi aprovado mas foi aprovado e já estão a chorar que se a euribor subir mais 1% não tem como pagar
   
   Eu e a minha mulher somos ENI com perto de 40k brutos ano e para 120k pediram-me 20% e fiador.
9. • Sirruper
   • 27 novembro 2022

    # 369

   Colocado por: HAL_9000como é que os bancos sabem disso, se voce não for cliente deles previamente? Confiam no que você diz? Entrega um historial de extratos bancários?
   
   Obviamente que a constância de rendimentos é dos factores mais importantes para a análise de riscos do banco. O DR1982 não teve problemas da primeira vez porque ganhava bem e estava a pedir pouco. Desta vez acredito que as facilidades não sejam tão grande.Contudo, tendo património e um bom ordenado, será possível com certeza.

   
   Dê-me os extractos das suas contas e eu digo-lhe o que você é.
10. • AMVP
    • 27 novembro 2022

     # 370

    Colocado por: tiagolourenco20ENI

    
    ?
11. • AMVP
    • 27 novembro 2022

     # 371

    Claro que os bancos emprestam sem contrato de efetividade, caso contrato como é que as pessoas a recibo verde acedem ao ch? Se sao todos os bancos nao sei mas que pelo menos ha 3 anos havia um a faze-lo.
12. • AMVP
    • 27 novembro 2022

     # 372

    Colocado por: tiagolourenco20ENI

    
    Empresario em nome individual, é isso?

    Concordam com este comentário: Joao Dias
13. • tiagolourenco20
    • 27 novembro 2022

     # 373

    Colocado por: AMVP
    Empresario em nome individual, é isso?

    
    
    Desculpem,sim, empresário em nome individual
14. • AMVP
    • 27 novembro 2022

     # 374

    Colocado por: tiagolourenco20
    
    Desculpem,sim, empresário em nome individual

    
    Assim, nao me admira que tenham obtido o financiamento de 212k mesmo com esses rendimentos declarados, o banco nao avaliou com base nessa informacao mas sim dos movimentos bancarios.
15. • pguilherme
    • 27 novembro 2022

     # 375

    Colocado por: SirruperA esposa nao trabalha?

    
    Pelo que percebi o pedido de financiamento foi só por uma pessoa.
    E mesmo que sejam dois proponentes, uma grande disparidade de rendimentos, sobretudo havendo um contrato temporário, tb é factor.
    
    

    Colocado por: SirruperTer proximidade da decisão e ter capacidade de decidir é outra.

    
    O risco é que responde ao CE.
    
    

    Colocado por: SirruperSe tivet lá 30k ou 50k, comprou o terreno com capitais prorpios, e qd a casa estiver pronta ainda vai ter uma "futura renda".

    
    E que garantia isso serve para o banco?
    Comprar terreno com capitais próprios é que acontece com todos (menos os que herdaram), logo nem é questão.
    E ter 30 ou 50k em capitais próprios tb está perto dos mínimos para se poder construir...
    
    

    Colocado por: AMG1Com um critério destes, um banco nos USA, não emprestava um $ para CH a um assalariado.

    
    Estamos a falar de bancos em Portugal ou nos USA? Porquê desconversar?
    O nosso código do trabalho é bem diferente, bem como o sistema bancário. Mas um não invalida o outro. What's your point?
    
    

    Colocado por: N Miguel OliveiraEntão não leu as últimas páginas?

    
    Sim, li, mas estou a opinar sobre o conteúdo por debaixo da superfície ;)
    A malta por aqui facilmente se sente atacada e por isso tem necessidade de se defender, e muitas vezes diz algo que não é o que verdadeiramente pensa. O facto de ser um meio escrito, público e para a posteridade, não ajuda.
    Se fosse em pessoa, provavelmente diriam algo bem diferente.
    
    Mas quanto ao resto, estou completamente de acordo com as suas palavras.
    
    

    Colocado por: N Miguel Oliveirapquilherme, embora pareça eu não sou contra ir ao banco. Felizmente é uma alternativa que temos e que nos permite gozar das coisas muito mais cedo e desfrutar da vida. O que critico dalgum modo é não por em causa o valor que se pede... e depois culpar o "sistema". Acho que boa parte da especulação advém precisamente desse acto... aliado ao facto de que o próprio DO sobrevaloriza em demasiado o imóvel ao vender. A vitima e o culpado por vezes são a mesma pessoa. Não é preciso culpar sempre o banco ou o Estado, ou o BCE...

    
    Isto então, infelizmente é muito verdade. Temos o síndrome dos coitadinhos/vítimas e temos uma mentalidade muito infantil.
    Mesmo quando decidem por nós, por não sermos suficientemente adultos e responsáveis (como as regras no financiamento), arranjamos forma de contornar as regras (empréstimos pessoais como capital próprio, por ex.).
    E depois, como crianças, a culpa é sempre do outro.
    
    Eu sou apologista dos créditos, não só por interesses profissionais, mas tb pq é uma excelente ferramenta quando usada com o *mínimo* de discernimento.
    Quando as taxas estavam baixas, era difícil meter a pata na poça. Mesmo actualmente continua a ser vantajoso face a muitos outros cenários.
    
    Contudo, não é qualquer um, nem de qualquer forma e feitio que consegue empréstimo.
    Até determinados valores é mais fácil e provável reunir os requisitos. Mas muitas vezes, basta ter uma prestação com o carro para impedir um CH. Créditos pessoais são uma pequena bomba.
    Mas nem todos os bancos são iguais, e alguns são mais permissivos para angariar negócio. Por isso é que há bancos que são comprados por outros.
    
    A ideia emocional e melancólica sobre as casas tb é algo que não me assiste (hoje estou aqui, amanhã estou acolá), mas há muita gente que vê na casa e na localização uma extensão da sua identidade e jamais pensará em morar num outro lado.
    
    

    Colocado por: HAL_9000como é que os bancos sabem disso, se voce não for cliente deles previamente? Confiam no que você diz? Entrega um historial de extratos bancários?

    
    Não sabem nem podem saber. Os estratos que pedem, têm dois propósitos e nenhum deles é verificar a sua gestão ou se poupa dinheiro (lol).
    Para construção, quando o valor a financiar é muito diferente da avaliação do imóvel/orçamento, podem pedir evidência do capital necessário para a diferença.
    Havendo alguns recursos de relevo, é do interesse do cliente mostrar ao banco.
    
    

    Colocado por: HAL_9000Contudo, tendo património

    
    Isto sim, é um factor importante.
    
    

    Colocado por: tiagolourenco20Eu e a minha mulher somos ENI com perto de 40k brutos ano e para 120k pediram-me 20% e fiador.

    
    ENI não é muito bem visto, justamente pela incerteza de rendimentos. Para além de terem condições comerciais menos favoráveis, há um conjunto de regras mais limitativas.
    
    Mas de acordo com alguns users, talvez se fizer prova de uma boa gestão financeira ou pedir crédito a um banco norte americano...
16. • tiagolourenco20
    • 27 novembro 2022

     # 376

    Colocado por: AMVPClaro que os bancos emprestam sem contrato de efetividade, caso contrato como é que as pessoas a recibo verde acedem ao ch? Se sao todos os bancos nao sei mas que pelo menos ha 3 anos havia um a faze-lo.

    
    
    Acho que todos fazem, recebi proposta no novo banco, millenium, CGD
    
    Pediram o irs, faturação dos últimos 6 meses e extratos bancários dos últimos 3 meses
17. • AMG1
    • 27 novembro 2022

     # 377

    Colocado por: Sirruper....
    Estamos a falar de bancos em Portugal ou nos USA? Porquê desconversar?
    O nosso código do trabalho é bem diferente, bem como o sistema bancário. Mas um não invalida o outro...
    

    
    
    Imagino que estejamos a falar de um banco em Portugal, mas ja agora e se quiser sempre pode partilhar qual é, pode ser que se perceba melhor o seu ponto!
    Quanto ao meu ponto foi tão só dizer o que escrevi, mem mais nem menos, ou seja, que se a estabilidade de emprego fosse um critério para obtenção de credito nos USA, seguramente nao havia CH.
    
    A economia interna americana vive do credito e a precaridade laboral é a regra. Por isso é perfeitente razoavel pensar que os bancos tem modelos de avaliação de risco que avaliem e valorizem outras variáveis que nao seja a pretensa estabilidade laboral com base num contrato sem termo, mas que, na verdade, pode terminar a qualquer momento, quanto mais ao longo da vida do empréstimo. Talvez a profissao fosse mais relevante do que o vínculo contratual, mas provavelmente também estarei enganado.
    De qualquer modo confessso que a sua referência ao codigo do trabalho português, quando o que estava em causa era um proponente com um contrato de trabalho em França, eu atrevia-me a assumir que o mesmo é regulado pela lei francesa e consequentente dever ser interpretado com base nessa condição, mas já percebi que nao é assim, pelo menos no banco onde trabalha ou para quem trabalha.
    
    Aproveito ainda para agradecer a informação de que ter uma ocupação "mal vista" já passou a ser critério para obtenção de credito. Como diz o ditado: vivendo e aprendendo!
    
    Há e para responder a sua indireta, obviamente nao faço ideia se o user em causa teria ou nao credito nos USA, mas suspeito que você também não, pelo que a "boca foleira" era perfeitamente dispensável.
    
    Ja agora, para a próxima (se houver) também pode dispensar os anglicismos, por desnecessarios, mas sobretudo, porque eu posso ter alguma dificuldade em os entender. Enfim, sabe é que nem todos tivemos oportunidade de tirar o inglês técnico num domingo à tarde.
18. • AMG1
    • 27 novembro 2022

     # 378

    Peço desculpa ao user Sirruper, porque na construção do texto acima aparece como autor da citação que nao é dele, mas sim do user que tambem é autor da seguinte.
    
    

    Colocado por: pguilherme
    Mas nem todos os bancos são iguais, e alguns são mais permissivos para angariar negócio. Por isso é que há bancos que são comprados por outros.
    

    
    
    E eu que vivia na ilusão de que alguns bancos podiam ter um modelo de negocio com assumpção de maior risco, desde que cobrassem um prémio condizente. Afinal, fiquei agora a saber que nao é assim, porque esses são os que depois são comprados por outros. Definitivamente, nunca é tarde para aprender.
19. • DR1982
    • 27 novembro 2022

     # 379

    Engraçado que 30 ou 50k mais terreno, projetos e por ai fora é Quase o minimo para se poder construir, mas para comprar feito já se consegue sem um tostão furado...
    É no mínimo curioso!

    Concordam com este comentário: Leonel46
20. • Pickaxe
    • 28 novembro 2022

     # 380

    Colocado por: DR1982É no mínimo curioso!

    
    Tem a ver com as garantias reais. Se a sua casa parar a meio, o banco fica com um terreno e uma obra a meio que tem pouco valor comercial.