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Euribor - até quanto pode subir? (2)

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  1.  # 501

    Colocado por: VarejoteTenho um amigo que fez CH há 5 anos e fixou por 5 anos, na altura era o máximo, passou agora em Novembro para variável 12m.

    Passou 5 anos a pagar a mais com euribor negativa, agora que os juros subiram, leva com o aumento para variável.

    Ou seja andou de chapéu de chuva no verão, agora que começou no inverno a chover ficou sem ele.


    E a vida é mesmo assim. Se calhar até os que contrataram taxa fixa antes da recente subida e que se estão agora a rir, no final das contas acabará por não compensar. Ninguém tem bola de cristal.

    Agora dizerem que o problema da situação atual é da banca/governo e da falta de oferta de taxa fixa no passado, não me parece correto.

  2.  # 502

    Colocado por: PedroNunes24

    E a vida é mesmo assim. Se calhar até os que contrataram taxa fixa antes da recente subida e que se estão agora a rir, no final das contas acabará por não compensar. Ninguém tem bola de cristal.

    Agora dizerem que o problema da situação atual é da banca/governo e da falta de oferta de taxa fixa no passado, não me parece correto.


    Pode ler atrás algumas páginas o meu testemunho. O testemunho de quem percorreu 7 entidades bancárias.
    Contexto real e não notícias.

  3.  # 503

    Grande parte dos que conheço fez variável e nem sabiam que existia taxa fixa, ou era por pouco tempo a pagar muito mais.

  4.  # 504

    Colocado por: PedroNunes24

    E a vida é mesmo assim. Se calhar até os que contrataram taxa fixa antes da recente subida e que se estão agora a rir, no final das contas acabará por não compensar. Ninguém tem bola de cristal.

    Agora dizerem que o problema da situação atual é da banca/governo e da falta de oferta de taxa fixa no passado, não me parece correto.


    De uma certa forma é. Está a partir do pressuposto que os bancos em 2018 e 2019 davam a opção de escolha da taxa de juro fixa para a maturidade, que é o que interessa, ou até para 30 anos. Mas não era a prática. Os bancos davam a opção de escolha da taxa de juro fixa, mas apenas para 5 ou 7 anos, que é o caso de uma pessoa que eu conheço que fez a escritura em 2018. Durante 7 anos pagará uma taxa fixa de 1,95%. Isto quando a euribor em 2018 já estava negativa. Portanto, não foi propriamente um grande negócio para ela.
    O banco, sabia plenamente e a informação que estava a ser lançada na comunicação social era de que as taxas de juro se iam manter negativas ou próximas de 0 até meados desta década, o que vai ao encontro da limite de 5 ou 7 anos imposto pelo banco para a aplicação da taxa de juro. Espertinhos. Assim, que terminasse a taxa de juro fixa, o cliente levava com a taxa variável que já seria bem mais elevada (presumo que achassem que já seria mais de 2%). Parvos é que não são.

    Portanto, sim havia a opção no mercado. A questão é que nunca ou muito raramente foi dada a oportunidade de ter uma taxa fixa para a maturidade. Os bancos sabiam bem que uma taxa fixa de 1,95% para toda a maturidade seria uma condição extremamente vantajosa para o cliente a longo prazo.

    O que se está a discutir é se a atual situação aflitiva foi culpa dos bancos ou das pessoas. Acontece que, tendo em conta que nenhum banco aplicava a taxa fixa para a maturidade, mesmo que essas pessoas escolhessem taxa fixa, estariam neste momento ou daqui a dois anos a ver os seus créditos convertidos para taxa variável, o que na prática não resolveria nada.

    Portanto, é uma falácia a ideia de que existia opções.
    • NMGS
    • 12 dezembro 2022 editado

     # 505

    A oferta dos bancos como qualquer empresa vai ao encontro do cliente e daquilo que este está disposto a fazer para captar os mesmos.
    Por norma a preocupação do cliente é quanto vai pagar ao fim do mês e não o que paga no total (MTIC) ou quanto pode vir a pagar num cenário mais complicado. O resultado disto é o que estamos a vivenciar. Outrora muitas foram as conversas neste fórum sobre a provável inversão das taxas, sobre uma possível crise, sobre vantagens de taxas fixas e variáveis. O pior cenário era como o covid, nunca irá chegar a esta península. Agora nem vale a pena pensar "e se?", já lá estamos.
    Preços não vão cair pela oferta que é diminuta? Pois não, claro que não. Pois sim, claro que vai. É só olhar para países muito menos alavancados nos juros e reparar o que por lá vai. Até os mais familiarizados com taxas fixas estão a tender para terreno negativo. Isto vai demorando 6, 12 meses, mas chega a todos. Não sei se vale a pena ou se existe curiosidade, vi por aqui uns exemplos de simuladores, desafio qualquer um a simular um crédito de 200.000 ou até 300.000 e quanto é que isso significa para quem precisa do mesmo. Se não existir oferta de crédito quem é que compra casas? Os vistos Gold? É que até o mercado de arrendamento numa boa % é alavancado por pequenos investidores que recorrem ao CH...vão perder dinheiro com as taxas mais altas? sobem as rendas? existem pessoas que continuam a suportar rendas mais altas?
    Em 2020 pretendia taxa fixa e a oferta era diminuta, apenas a do bankinter era de considerar e diziam que nem valia a pena, mas que para 2025 já existiria uma reversão. Ora, se era previsível uma reversão não seria para negativa, nem seria para permanecer negativa.
    Os bancos em boa medida fazem o negocio deles, taxas fixas salvaguardavam com contratos swaps, resumidamente pouco ou nada perdiam. Por outro lado quando o crédito mal parado aumentar e o balanço tremer vendem os créditos a uns fundos por metade do preço e ainda terão lucro. Apenas o volume de 2022 e 2021 pode não ser tão certo, o resto é como alguém dizia atrás, a casa já vale o dobro, o cliente já pagou x é lucro. Quem tem um problema no mal parado não é o banco, é as pessoas.
    Concordam com este comentário: ferreiraj125, WarrenG
    • RCF
    • 12 dezembro 2022

     # 506

    Colocado por: DR1982Não é bem assim, em 2018 eu questionei sobre a possibilidade de fixar a taxa e a resposta foi algo tipo “os bancos não estão cá para perder, a taxa fixa que lhe estão a propor é bastante mais alta que o espectavel” ou seja foi me dado a entender que dificilmente seria bom negócio fixar a taxa e na verdade tinham razão

    Exatamente... a taxa fixa que os Bancos têm para oferecer, por regra, não beneficia os clientes. Por isso, oferecê-la e publicitá-la para quê...?
    • AMG1
    • 12 dezembro 2022

     # 507

    Colocado por: HAL_9000Não interpreto assim. Os clientes regra geral aceitam as propostas que lhes são feitas. Existe uma tendência para confiar nas palavras dos gestores de conta que eu nunca entendi. Eu próprio já me deixei levar por essa confiança num seguro que me ofereceram, e só um ano depois é que fui ler com olhos de ler as coberturas uma vez mais, e depois de ter ligado para a seguradora, no meu caso, aquele seguro não cobria porra nenhuma. Contudo o gestor tinha-me dito que sim quando lhe coloquei as minhas reservas no ato da contratualização.
    Esses bancos não arrasaram a concorrência, porque mudar o CH de banco, não é algo frequente.
    Pois se as pessoas até têm reservas em mudar de banco para não pagar comissões, quanto mais mudar o CH.


    Não faço ideia. Mas tb n é mentira que os dados espelham a aposta comercial dos bancos. Vide os dados de Portugal e Espanha, onde de facto houve uma aposta na taxa fixa quando os juros baixaram. Aqui apostou-se sobretudo nas comissões



    Ja tinha referido que bankinter e BPI tiveram boas campanhas. Tb devo dizer, que eu até sou uma pessoa atenta ao mundo que me rodeia, e não me lembro de ver essas campanhas publicitadas. De facto tive conhecimento delas, porque um user do forum,o smart, criou aqui vário tópicos sobre as mesmas.


    Até agora eram os bancos que nao tinham oferta de tx fixa, agora são os bancos que afinal tinham tx fixa, mas afinal nao a publicitavam, porque (malandros) preferiam fazer tx variável, porque isso era mais rentável.
    Seguramente que os bancos poderao ter alguma responsabilidade na situação e talvez por isso acabem a suportar a "factura" respectiva, sobre a forma de credito mal parado. Agora quer transformar uma decisao individual de cada um dos clientes, numa responsabilidade única dos bancos, apenas porque preferiram previligiar na sua pratica comercial o que lhe era mais benéfico. Sinceramente não consigo entender.
    Pode argumentar-se que dada a fraca literacia financeira de alguns clientes, o processo não é equitativo, mas é tambem por isso os bancos sao obrigados a fornecer aos seus clientes um conjunto de informações pre-contratuais e se o cliente demonstrar que essa informação não lhe foi fornecida o negócio fica pura e simplesmente anulado. Há mais alguma actividade onde isto aconteça?
    Agora nao vale a pena pensar que os bancos não são um negócio, que como qualquer outro, procura maximizar os seus proveitos.
    O que eu vejo na maioria destas intervenções sao pessoas que decidiram de acordo com a informação que tinham e que nalguns casos essa decisão se veio a verificar errada. Até posso aceitar que provavelmente nao tinham toda a informação necessaria para tomarem a decisão que tomaram, mas em que é que isto é diferente de qualquer outra decisão que tomamos diariamente nas nossas vidas?
    Vendo alguns comentários fica-se um pouco com ideia de que os clientes dos bancos são uns mentecaptos incapazes de perceberem o que é melhor para si e que vão atrás da primeira "patranha" que o "senhor do banco" lhe conta. Pode haver casos desses, mas eu nao estou nada convencido de que seja a maioria.
    As minhas desculpas Hall, mas acabei por ir muito além do comentário a sua intervenção.
    Concordam com este comentário: NMGS

  8.  # 508

    Colocado por: Pickaxe
    Eu não sei em que planeta você vive, mas por aqui os bancos só apresentam propostas com taxa variável, muita gente compra casa sem saber que existe a hipótese de contratar uma taxa fixa. Eu comprei 2 casas e nunca nenhum banco me falou de taxas fixas.


    Imaginem endividar-se por 40 anos e nem ter feito o minimo do trabalho de casa para saber que existem essas duas modalidades.

    É como ir comprar um carro e não saber que há carros a gasoleo e a gasolina.

  9.  # 509

    Colocado por: VarejoteTenho um amigo que fez CH há 5 anos e fixou por 5 anos, na altura era o máximo, passou agora em Novembro para variável 12m.

    Passou 5 anos a pagar a mais com euribor negativa, agora que os juros subiram, leva com o aumento para variável.

    Ou seja andou de chapéu de chuva no verão, agora que começou no inverno a chover ficou sem ele.


    Taxa mista numa altura que os juros eram baixos e não se previa a sua subida tão cedo é a pior coisa possivel.

    Incrivel as más decisões que as pessoas tomam.

  10.  # 510

    Colocado por: VarejoteTenho um amigo que fez CH há 5 anos e fixou por 5 anos, na altura era o máximo, passou agora em Novembro para variável 12m.

    Passou 5 anos a pagar a mais com euribor negativa, agora que os juros subiram, leva com o aumento para variável.

    Ou seja andou de chapéu de chuva no verão, agora que começou no inverno a chover ficou sem ele.


    isso era uma taxa mista.

  11.  # 511

    Então mas se tivessem de contratar CH hoje, o que procuravam? Variável? Ou a mista que os bancos oferecem agora continua atrativa, apesar de as taxas serem muito mais altas que há 2 meses atrás?!

  12.  # 512

    Colocado por: AMG1Agora quer transformar uma decisao individual de cada um dos clientes, numa responsabilidade única dos bancos,
    Das duas um, ou não não estou a conseguir explicar o meu ponto de vista, ou os meus caros amigos foristas estão a pegar no meu comentário da forma que melhor encaixa nas suas argumentações.

    Em momento algum disse que os bancos são os totais responsáveis pela decisão dos seus clientes quando contraem um CH. O que eu digo é a oferta dos bancos portugueses, no que a este produto diz respeito, de alguma forma condiciona a decisão.
    Para ilustrar o que pretendo transmitir: Se em 2018 eu quisesse adquirir uma casa e fosse a um banco português e a um banco francês pedir um CH, a minha decisão no que à taxa de juro diz respeito seria a mesma em França e em Portugal?
    Qual é a sua opinião no que diz respeito a esta situação hipotética?
    Óbvio que a responsabilidade final pela decisão é sempre do cliente que contrai o CH, assim como as consequências inerentes à mesma.

    Tendo em conta que os portugueses são historicamente conservadores no que diz respeito aos seus investimentos, porquê que o AMG1 acha de depois decidem jogar no totoloto quando investem na sua própria habitação? Sobretudo se tivermos em conta que estão em contraciclo com outros países europeus.

    Se há , muita gente que se preocupa apenas com o que vai pagar ao fim do mês e não pensa no resto? Claro que há. Mas isso é o resultado de viverem num país em que a média de rendimentos está completamente desfasada com o preço da habitação. Pessoas pobres tomam piores decisões financeiras, e isso ajuda a perpetuar o ciclo de pobreza. Isso está mais que estudado.


    Colocado por: AMG1Sinceramente não consigo entender.
    Pode argumentar-se que dada a fraca literacia financeira de alguns clientes, o processo não é equitativo, mas é tambem por isso os bancos sao obrigados a fornecer aos seus clientes um conjunto de informações pre-contratuais e se o cliente demonstrar que essa informação não lhe foi fornecida o negócio fica pura e simplesmente anulado. Há mais alguma actividade onde isto aconteça?
    Responda-me só sinceramente: Essas informações pré contratuais são legíveis para o cliente tipo desses bancos?
    Não falo em legíveis no sentido de as pessoas saberem juntar as letras dos documentos, mas no sentido se as entenderem.
    Essas informações poderiam ser apresentadas de maneira mais userfriendly?

  13.  # 513

    Colocado por: HelghastEntão mas se tivessem de contratar CH hoje, o que procuravam? Variável? Ou a mista que os bancos oferecem agora continua atrativa, apesar de as taxas serem muito mais altas que há 2 meses atrás?!
    Se tiver uma taxa fixa até 3.5% , spread incluído, para toda a maturidade do crédito, e puder suportar a prestação; acho que pode compensar pagar este "seguro", ainda que historicamente a o MTIC pudesse ser menor na variável.
    - Abaixo disso, a decisão torna-se mais fácil.
    - Acima disso, mais vale aguentar a paulada (se conseguir), e manter-se na variável, a longo prazo compensará.
    Concordam com este comentário: Helghast
    Estas pessoas agradeceram este comentário: Helghast
    • AMVP
    • 12 dezembro 2022

     # 514

    Desculpem, mas parece que andam como o outro "prognósticos só no final do jogo". Claro que houve uma fase em que se falava da taxa fixa, até uma altura em que as TV só falavam dessa hipóteses como forma de "nos" convencer de que era a melhor opção para nos precavermos para situações de subida da taxa de juro. O problema é que depois olhava-mos para o valor a pagar com taxa variável e o com taxa fixa e escolhíamos a primeira. Sim, há bancos que por estratégia comercial não pretendem CH com taxa fixa, não percebi ainda pq mas ok. A título de exemplo, quando este ano decidi mudar de taxa variável para tx fixa no santander o comercial às tantas acabou por me dizer que há anos que não fazia um contrato a taxa fixa. Quando comecei a conversar com ele sobre o assunto, deu-me a opinião dele sobre a evolução das taxas, à data era de incerteza, não tinha uma opinião segura. Decidi avançar e em momento algum senti que me tentou dissuadir. Se estou a ganhar? já estou, mas estive uns meses a perder, mas sabem... o que paguei foi mesmo pela estabilidade. Optei pela fixa a 5 anos, mas é uma segunda habitação e pensei que 5 anos depois logo via o que fazia à vida e tb pela minha economia pessoal poderia ser mais fácil nessa altura correr riscos, neste período é que não queria correr. Claro que não pensei que os produtos alimentares já estariam numa taxa de inflação de 19%, mas dentro do que conhecia tentei decidir pela segurança. Se pago por isso, claro. Mas tb pago pelo prémio de seguro que posso, e desejo, nunca necessitar de acionar.
    Estas pessoas agradeceram este comentário: xaninhow
    • NMGS
    • 12 dezembro 2022 editado

     # 515

    Pessoalmente penso que quem contratou ou contratar taxa fixa a 5 anos até ao fim deste ano pode compensar, depois disso começo a colocar as minhas dúvidas. A inflação começa a dar sinais de estabilidade, se a inflação baixar como já baixa em alguns países daqui a um ano ou dois as taxas descem como sempre aconteceu, mas também duvido que voltem a valores negativos, esta bomba de notas dos últimos anos tem um preço e tem que ser paga.

  16.  # 516

    Colocado por: HAL_9000Se tiver uma taxa fixa até 3.5% , spread incluído, para toda a maturidade do crédito, e puder suportar a prestação; acho que pode compensar pagar este "seguro", ainda que historicamente a o MTIC pudesse ser menor na variável.
    - Abaixo disso, a decisão torna-se mais fácil.
    - Acima disso, mais vale aguentar a paulada (se conseguir), e manter-se na variável, a longo prazo compensará.
    Concordam com este comentário:Helghast
    Estas pessoas agradeceram este comentário:Helghast


    Uma taxa fixa não tem spread. Isto é uma das confusões recorrentes. A variável é que tem o indexante (Euribor) + Spread. Tal como se viu, se não fosse o spread os bancos tinham andado a pagar para emprestar dinheiro aos clientes. Já na fixa os bancos sabem exactamente quanto vão lucrar com determinado cliente, desde que este não entre em incumprimento como é óbvio.

  17.  # 517

    Colocado por: AMVPA título de exemplo, quando este ano decidi mudar de taxa variável para tx fixa no santander o comercial às tantas acabou por me dizer que há anos que não fazia um contrato a taxa fixa.

    Era isto.

    Na verdade a AMVP não fez uma taxa fixa, fez uma taxa mista. Mas o facto é que os nossos bancos parecem fugir da taxa fixa (para toda a maturidade do empréstimo), como o diabo foge da cruz.

  18.  # 518

    Colocado por: WarrenGUma taxa fixa não tem spread. Isto é uma das confusões recorrentes
    é o modo como os bancos as publicitam então. Tem de ir à CGD (por exemplo) e explicar-lhes isso.

  19.  # 519

    Concordo consigo. Devia ser mais uniforme entre todos os bancos tal como a FINE.
    • AMVP
    • 12 dezembro 2022

     # 520

    Colocado por: HAL_9000verdade a AMVP não fez uma taxa fixa, fez uma taxa mista. Mas o

    Fiz o que eu quis, a verdade e essa, foi a minha escolha e nada teve haver com o banco.

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